情報フロー広告の捉え方（決済：情報フローと資金フローとは？）

支払いと決済：情報フローと資本フローとは何ですか?

完全な支払いプロセスでは、トランザクションアクションまたは支払いアクションは情報の流れを表し、決済は資金の流れを表します。この記事では、「POS 端末によるオフライン収集とサードパーティ決済機関によるオンライン収集」を例に、情報の流れと資金の流れが完全な取引プロセスにどのように反映されるかを理解していただきます。これら 2 つの概念を理解するのに役立つことを願っています。

前回の記事「決済リンクの発展と特徴」では、決済の概念を紹介しました。

上記の定義から、完全な支払いプロセスは、取引、クリアリング、決済の3 つの部分で構成されていることがわかります。

ほとんどの人にとって、支払いは実際には取引であり、狭義の意味では支払いとみなすことができます。たとえば、WeChat を使用して QR コードをスキャンして支払いをする場合、それを支払いとして考えます。

確かに、ユーザーにとっては支払いを済ませて取引は完了しているので、この取引行為を支払いとみなすこともでき、大きな問題ではないと筆者は考えています。

しかし、決済業界に従事する人や決済業界に関係する人にとって、決済を狭い意味で理解するだけでは絶対に不十分です。また、支払いの背後にある清算と決済についてもさらに理解する必要があります。

これには、情報フローと資本フローという2 つの新しい概念が関係します。

完全な支払いプロセスでは、トランザクション アクションまたは支払いアクションが情報フローを表します。清算は資金の流れを表します。

清算は実際には、最初のクリアリングと次の決済という 2 つのアクションで構成されます。

簡単に言えば、決済とは、ユーザーが支払いを完了した後、誰が誰にいくら支払うのか、誰が誰にいくら借りているのか、そして最終的に誰が誰にいくら支払うべきなのかが明確に計算されることを意味します。クリアリングの結果に基づいて決済が行われ、実際の資金移動が行われます。

以下では、POS 端末によるオフライン収集とサードパーティの決済機関によるオンライン収集という 2 つの例を挙げて、情報フローと資金フローが完全な取引プロセスにどのように反映されるかを理解していただきます。

一般的にはPOSアクワイアリング、つまりアクワイアリング機関が契約加盟店に提供する内外通貨資金決済サービスを指します。

簡単に言えば、加盟店が指定の加盟店に POS 端末を設置し、カード所有者は指定の加盟店で購入する際にカードをスワイプして支払います。加盟店契約機関は、一定の手数料を差し引いた後、消費資金を加盟店口座に入金する責任を負います。

スターバックスでのカード支払いを例に挙げてみましょう。

• カード所有者: あなた
• 発行銀行: このカードを発行した銀行。中国農業銀行とします。
• 認定加盟店: スターバックスなど、加盟店契約を締結している組織
• アクワイアリング銀行: スターバックス カード端末を所有する銀行。スターバックスがCCBに決済口座を開設したと仮定する
• スイッチング機関：発行銀行と加盟店銀行間の情報伝達を担当する機関、つまりUnionPay
• 決済機関：情報決済と資金決済を担当する機関。つまり、銀聯と中央銀行。

スターバックスでABCカードを使ってお支払いいただく場合、資金と情報の流れは次のようになります。

全体のプロセスを簡単に紹介します。

1. 加盟銀行（CCB）のPOS端末でカードをスワイプして支払います（情報フロー）
2. CCBが消費情報をUnionPayに送信（情報フロー）
3. UnionPayは取引データを記録し、消費情報をカード発行銀行（中国農業銀行）に送信します（情報フロー）
4. ABCはリアルタイムでカードから手数料を差し引き、リアルタイム決済を完了し、UnionPayに通知します（資金の流れ）
5. 中国農業銀行は消費控除に関するテキストメッセージを送信し、残高が減少していることを通知します（情報フロー）
6. UnionPayは取引データを更新し、CCBのPOS端末に控除が完了したことを通知する（情報フロー）
7. 一日の終わりに、UnionPayは決済システムで決済を完了し、最初に口座を決済します（情報フロー）
8. 決済が完了すると、UnionPay は中央銀行の決済システム (資金フロー) を通じて ABC 決済口座と CCB 決済口座間の資金移動 (銀行間決済) を完了します。
9. 銀行内部決済を実施し、CCBとスターバックスの決済口座間の資金移動を完了する（アクワイアリングとクリアリング）（資金フロー）

このプロセスでは、UnionPay は次の 2 種類の決済を提供します。

• CCB と ABC 間の決済は「銀行間決済」と呼ばれ、通常は T+1 の早朝に行われます。
• CCBとスターバックスのCCB口座間の決済は「アクワイアリング決済」と呼ばれ、銀行間決済の後に行われます。

一般的には、第三者決済機関（UnionPay を含む）が提供するカードレス電子決済サービスを指します。カード所有者は、インターネット、モバイルインターネット、その他のメディアを通じて銀行カード関連情報を入力し、取引を完了し、資金の清算と決済を実現します。

簡単に言えば、消費者はサードパーティの支払いプラットフォームを通じて支払いを完了し、加盟店機関（つまりサードパーティの支払いプラットフォーム）はそれを受け取った後、対応する販売者に資金を決済します。

WeChat Pay にリンクされた中国農業銀行カードを使用して MissFresh で購入する例を見てみましょう。

全体のプロセスを簡単に紹介します。

1. WeChat Payを使用してABCカードでMissFreshでの注文の支払いを行います（情報の流れ）
2. サードパーティ決済プラットフォームは消費情報を中国銀聯に送信する（情報フロー）
3. ChinaNet Unionは取引データを記録し、消費情報をカード発行銀行（中国農業銀行）に送信します（情報フロー）
4. ABCはリアルタイムでカードから手数料を差し引き、リアルタイム決済を完了し、中国銀聯に通知します（資金の流れ）
5. 中国農業銀行は消費控除に関するテキストメッセージを送信し、残高が減少していることを通知します（情報フロー）
6. 中国銀聯は取引データを更新し、第三者決済プラットフォーム（WeChat）に控除が完了したことを通知する（情報フロー）
7. サードパーティ決済プラットフォーム（WeChat）は、支払いが成功したことをマーチャントプラットフォーム（Daily Fresh）に通知します（情報フロー）
8. Daily Fresh は、注文の支払いが完了したことを通知します (情報フロー)
9. 一日の終わりに、中国銀聯は決済システムで決済を完了し、最初に口座を決済します（情報フロー）
10. 決済が完了すると、中国銀聯は中央銀行の決済システムを通じて、回収額を第三者決済プラットフォームの準備銀行口座に決済します。 （資金の流れ）
11. サードパーティの支払いプラットフォーム（WeChat）は、一定の決済サイクル（通常はT + 1）に従って、MissFreshがWeChatで開設した仮想アカウントに資金を決済します。 （情報の流れ）
12. マーチャント プラットフォームは、物理的な銀行カードに自動または手動で資金を引き出すことができます。 （資金の流れ）

01 支払いチャネル:

支払いチャネルとは、お金が通る経路、つまり資金が送金されるチャネルのことです。

サードパーティ決済会社の観点から見ると、決済チャネルには、ChinaNet、UnionPay、ダイレクトバンク、またはその他のサードパーティ決済チャネルが含まれます。

決済プラットフォーム電子商取引企業の観点から見ると、決済チャネルにはサードパーティ決済プラットフォーム、UnionPay、ダイレクトバンクが含まれます。たとえば、WeChat、Alipay、Suning Pay はすべて、電子商取引プラットフォームのオプションの支払いチャネルです。

銀行プラットフォーム（銀行、銀聯、中国全国ネット連合）の観点から見ると、決済チャネルには中国人民銀行の大口・小口システムやスーパーオンラインバンキングシステムが含まれます。

支払い方法:

支払い方法とは、ユーザーが消費時に商品の支払いを行う方法として簡単に定義できます。支払いタイプの特性の分類です。たとえば、JD.com で買い物をするときに、WeChat Pay、Cloud Quick Pass、Apple Pay、銀行カードクイック支払い、Baitiao 支払いのいずれかを選択できます。

支払いルーティング:

「すべての道はローマに通ず」ということわざがありますが、理論的には正しいのですが、各道路の通勤コストは異なる場合があります。支払いルーティングの役割は、さまざまな要素を総合的に考慮して最適な支払いチャネルを提供することです。支払いチャネルの安定性、レート、制限、カードの種類、カード銀行などの要素を考慮します。

02 中国銀聯:

中国銀聯は2002年3月に設立されました。国務院と中国人民銀行の承認を得て設立された中国の銀行カード協会で、本部は上海にあります。

主な責務: UnionPay 銀行間取引決済システム (CUPS) を構築および運用し、このシステムに基づいて統一された銀行カードの標準と仕様を推進し、商業銀行、指定加盟店、カード保有者に便利な銀行カード決済取得サービスを提供します。

UnionPay のビジネスはオフラインに重点を置いており、基本的にオフラインの支払い回収ビジネスを独占しています。例えば、POS 決済と ATM 業務の両方で、UnionPay を通じて統一決済を完了する必要があります。

中国インターネットネットワーク情報ネットワーク:

中国銀聯決済有限公司は2017年8月に設立されました。中国人民銀行が認可した非銀行決済機関向けオンライン決済決済プラットフォーム（銀聯のオンライン版とも呼ばれる）の運営会社です。

具体的には、AlipayやWeChatなどの非銀行系第三者決済機関が第三者決済プラットフォームと銀行間の決済取引を処理するために構築された、共有の送金・決済プラットフォームを指します。このプラットフォームは中央銀行によって規制されています。

モノのインターネット（IoT）の出現の背景は何でしょうか？

中国銀聯が登場する前は、第三者による支払いでは資金の送金と決済に銀行直接モデルが一般的に採用されていました。

決済機関は、銀行間の資金決済を実現するために複数の銀行に設備決済口座を開設し、隠れた形で決済機能を担うことを可能にしています。

このモデルは中央銀行の決済システムを迂回するため、銀行や中央銀行が特定の取引情報や正確な資金の流れを把握することは不可能になります。

同時に、マネーロンダリング対策、金融監督、金融政策の調整、金融データ分析など、中央銀行のさまざまな金融業務にも大きな困難をもたらしました。

たとえば、直接接続モードでは、Taobao で買い物をし、Alipay にバインドされた中国農業銀行カードで支払いを行い、販売者の決済口座は CCB カードにバインドされます。お支払いが成功すると、ABC にある金額が銀行カードから差し引かれ、Alipay が ABC に開設した準備金口座に振り込まれます。受領を確認し、取引が成功すると、Alipay は CCB に開設された準備金口座を通じて売り手の CCB カードに資金を送金します。

このモデルでは、中央銀行は資金調達チェーン全体を制御できず、これは中央銀行を弱体化させることに相当し、絶対に許されません。

中国銀聯の出現により、サードパーティ決済プラットフォームの直接接続モデルは根本的に断ち切られました。すべての決済機関は China UnionPay に接続する必要があり、China UnionPay はさまざまな銀行機関に接続します。

決済会社がUnionPayシステムに迅速にアクセスできるようにするため、中央銀行は主に以下の規制も制定しました。

• すべての取引はChina UnionPayを通じて決済される必要があります。
• すべての準備金は中国人民銀行に集中的に預けられます。
• 同時に、積立金に対する利息の支払いを停止します。

法的資格を有する唯一の2つの大規模決済機関として、UnionPayとChina National Net Unionはそれぞれ異なる役割を果たしています。 UnionPay は主にオフライン市場を占めており、ChinaNetUnion はオンラインの第三者決済と各種銀行間の資金決済を担当しています。

UnionPay であれ ChinaNetPay であれ、基本的には取引の転送、決済、調整を提供します。最終的には、UnionPay と ChinaNetPay は中央銀行の決済システムを通じて決済を完了する必要があります。

中国人民銀行：中央銀行とも呼ばれ、中華人民共和国の中央銀行です。

中国国家先進支払システム (CNAPS)

主に商業銀行間の銀行間決済・決済サービスを提供しており、商業銀行間および商業銀行と中国人民銀行間の決済サービスの最終的な資金決済を提供するシステムです。

当初、中央銀行の CNAPS 生成システムには、大口決済システムと小口決済システムが含まれていました。

2013年には、中央銀行のCNAPS第2世代システムが運用を開始し、これには大口および小口決済システムを補完するスーパーオンラインバンキングシステムが含まれていました。

大口決済システム：

正式名称は大口即時支払システム（HVPS）で、同一市内、異市内の銀行間、銀行内の大口与信や緊急小口与信の支払業務を処理するために使用されます。

営業時間：平日8:30～17:00

金額制限：なし。一般的に、銀行は 50,000 を限度額として使用します。 50,000以上の場合は高額制度となります。 50,000未満の場合は少額制度となります。

到着の適時性: 取引はリアルタイムで送信および決済され、資金は基本的にリアルタイムで到着します。

マイクロペイメントシステム:

正式名称は「一括小口決済システム（BEPS）」で、大口決済システムを補完する制度です。

営業時間：24時間年中無休

金額制限：1回の取引の上限は50,000人民元です。

到着の適時性: 一括送信とスケジュール決済のため、銀行振込によっては到着までに5分から1時間かかる場合があります。

スーパーオンラインバンキングシステム:

オンライン決済銀行間決済システムの正式名称は、一般にスーパーオンラインバンキングと呼ばれ、大規模決済システムと小規模決済システムを補完するものであり、次の 2 つの大きな特徴があります。

• アクセス機関はもはや銀行に限定されません。 Alipay や WeChat Pay などのサードパーティ決済も接続できます。
• 24時間365日リアルタイム決済、一回の取引限度額は50,000元。これは、休業日および営業時間外に高額決済システム特性を持つチャネルを追加することと同じです。ただし、金額制限は少額制度と同様です。

03 お支払い:

狭義では、支払いとは、ユーザーが銀行カードを使用して、銀行プラットフォームまたはサードパーティ/4者支払いプラットフォームを通じてグループ支払いを行うプロセスと考えることができます。

源泉徴収:

すなわち、ユーザーと加盟店との間で締結された委託契約に基づき、加盟店は契約に従ってユーザーの指定取引口座への指定資金の入金を要求し、完了することができ、これによりユーザーの資金の加盟店への目的通りの送金が実現される。これは通常、保険料の控除、公共料金の支払い、消費者信用の返済などのシナリオで使用されます。

他人に代わって支払う場合:

支払企業が受取人（企業または個人）の該当口座情報と該当金額を提供後、対象口座への振込を完了するビジネスモデルです。一般的には残高の引き出しや取引の決済などのシナリオで使用されます。

仕分けや決済を含む清算。

• クリアリング：取引ログに記録された成功した取引ごとに取引元本と取引手数料（取扱手数料、利益分配など）を計算し、その差額をクリアリング対象ごとに集計して相殺し、売掛金または買掛金の金額を形成することを指します。つまり、今日は誰にいくら頼めばいいのかを考えることです。誰にいくら与えるべきでしょうか？
• 決済: 加盟店と加盟店管理機関 (サードパーティの支払いプラットフォームまたは銀行) の観点から見ると、決済とは、取引が完了した後に決済結果に基づいて加盟店管理機関が売り手の口座に資金を送金するプロセスです。このプロセスの背後には、銀行間の決済と、銀行と加盟店契約機関間の決済があります。

準備基金:

中央銀行による顧客準備金の定義は次のとおりです。

「顧客準備金とは、決済機関が顧客から委託された決済業務を遂行する際に実際に預かる前払金をいう。」

たとえば、Alipay で中国農業銀行カードを通じて Taobao 注文の支払いを完了した場合、資金はまず販売者の口座に入金されるのではなく、まず Alipay が銀行に開設した準備金口座に入金されます。サードパーティの支払いプラットフォームは資金に直接アクセスすることはできません。中央銀行は、決済機関の準備金は監督のために中央銀行に全額提出しなければならないと規定している。

デポジット：

サードパーティの支払いプラットフォームまたは銀行システムに接続する場合、必然的に「入金」という用語に遭遇することになります。

入金、いわゆる金とは、資金の流れを指し、つまり、第三者決済機関を通じて銀行カード資金を第三者決済機関の準備金口座に振り込み、仮想口座への入会手続きを完了することです。

最も一般的なデポジットサービスはリチャージです。 ABC カードを使用して WeChat で 100 元をチャージすると、ABC カードからリアルタイムで 100 元が差し引かれます。このお金は決済システムを通じて、WeChatが銀行に開設した準備金口座に入金されます。同時に、お釣りの残高が 100 元増加し、入金処理が完了します。

撤退:

預金の反対の業務は引き出しです。引き出しは、サードパーティの支払い機関を通じて仮想口座からお金を差し引き、準備金口座を通じて実際の銀行カードに送金するプロセスです。

最も典型的なサービスは現金引き出しです。 WeChatで100元のお釣りを引き出すと、お釣り残高から100元が差し引かれます。同時に、WeChat の準備金口座から銀行カードに 100 元が振り込まれ、出金手続きが完了します。

T+1/T+0、D+1/D+0

資金を引き出した後、私の口座にはいくら入金されますか?ここではいくつかの概念について簡単に紹介します。

• T+1 は、資金が 2 営業日目に受け取られることを意味します。
• T+0 は、同じ営業日に口座に入金されることを意味します。
• D+1 は、資金が翌日 (週末と祝日を含む) にアカウントに入金されることを意味します。
• D+0 は、資金が年内の同じ日（週末や祝日を含む）に口座に入金されることを意味します。

発行銀行:

発行銀行は、カード所有者（ユーザーまたは消費者）にさまざまな銀行カードを発行し、関連するさまざまな銀行カード サービスを提供することでサービス料金を請求します。同社は銀行カード市場の創始者および主催者であり、銀行カード市場の販売者でもあります。

取得者:

サードパーティの決済機関や銀行機関を含め、認定加盟店の開発と管理、承認リクエスト、請求書の決済などの活動を担当します。彼らの利益は主に、認定加盟店の取引手数料とサービス料の分配から得られます。

アクワイアリング銀行:

支払指示の配布とユーザー準備金の入金を担当する銀行。つまり、ユーザーが支払いを行った後、ユーザーが支払った資金を保管するための銀行口座が必要となり、準備金を保有する銀行がアクワイアリング銀行となります。

特別加盟店:

指定加盟店とは、加盟店契約機関と銀行カード受付契約を締結し、合意に基づいて銀行カードを受け付け、加盟店契約機関に取引資金決済を委託する企業または機関を指します。

本稿では、UnionPay と China National Network Payment Corporation を中心とした決済および決済プロセス、および情報の流れと資金に関する決済業界に関連する概念について簡単に紹介します。

支払いと決済は非常に複雑なシステムです。上記の共有は、サードパーティのプラットフォームと銀行システムを接続する際の私自身の経験と、先人たちが共有した経験に基づいています。いつでもコミュニケーションや話し合いを歓迎します。決済業界に興味がある友人や、決済ビジネスに関わり始めたばかりの友人にとって、これが役立つことを願っています。

著者：Little Wolf Man、WeChatパブリックアカウント：Product Wangとして知られています。サードパーティの決済プラットフォームと銀行預金システムの接続に関する経験と決済に関する知識を随時更新していきます。

この記事はもともと @小狼人 によって Everyone is a Product Manager に掲載されました。著者の許可なく複製することは禁止します。

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