銀行業務のリスクは何ですか? （銀行の破産はよくあることですが、銀行業界が直面している主なリスクは何でしょうか？）

銀行の破産はよくあることですが、銀行業界が直面している主なリスクは何でしょうか?

一般的に、銀行は業務において信用リスク、市場リスク、オペレーショナルリスクという 3 つの主要な種類のリスクに直面しています。

簡単に言えば、借り手が債務不履行となり、銀行が融資の元金と利息を回収できなくなるリスクです。

前回は、銀行の主な業務は預金を吸収し、融資を行い、金利差を稼ぐことであるとお話ししました。融資が期限通りに全額回収できるかどうかが銀行にとって最大のリスクです。

どのような状況で銀行融資はリスクを伴いますか?

これには 2 つの状況が含まれます。1 つは、ローンの受取人が返済能力を失っている場合です。もう一つは、融資を受けた者が返済能力を有しているにもかかわらず、返済する意思がなく、異常な手段で返済を回避しようとする、いわゆる「債務回避」である。

銀行の信用リスク管理は、融資申請者の事前審査と事後監視を通じて、借り手が業務リスクが低く信用格付けが良好な機関または個人であることを確認することです。多くの人は、信用リスク管理とは、最も安全でリスクの少ない企業や個人に融資することであり、他のことは心配する必要がないと考えています。しかし現実には、融資後の監視は、問題が発生した後の融資の処分や回収と同じくらい重要です。高度な信用リスク管理により、融資実行後の借り手の経済状況の変化を迅速に検知し、損失を回避または阻止するために融資の一部または全部を回収するための措置を適時に講じることができます。

信用リスクを軽減するために、銀行は多くの場合、特定の業界、特定の地域、または特定の企業への過剰な融資を避け、つまり「すべての卵を一つのバスケットに入れる」ことを避ける、分散融資を採用します。もちろん、こうした措置は主に信用リスクの正常化を目的としています。しかし、1997年のアジア通貨危機の際のタイ、インドネシア、韓国や、最近のベネズエラのように、国全体が経済不況に陥ったり危機に見舞われ、多数の企業が事業運営に支障をきたしたり、倒産したりした場合は、そうすると、慎重な融資や多様化した融資では、多数の貸し倒れは避けられず、不良債権は避けられなくなります。

これは、金利、為替レート、またはその他の資産価格が変動したときに、銀行取引口座の資産と負債が直面する変動リスクを指します。

2016年末時点で、中国の銀行業界の総資産は285兆元を超え、そのうち総融資額は約100兆元であった。資産の多くは債券、外国為替、その他の金融商品を含むトレーディング資産でした。銀行は取引利益を得るためにこれらの資産を保有します。これらの金融資産の価格変動が銀行にとって不利な場合、銀行は市場リスクに直面します。保有する取引資産の規模が大きく、価格変動が大きいほど、直面する市場リスクは大きくなります。このため、銀行は、特定の資産の規模を制限し、資産の売買におけるトレーダーのポジションを制限するなど、トレーディング資産の管理と統制を強化するとともに、モデルを構築し、市場リスクを評価および測定する必要があります。

これは、不完全な内部運用プロセス、個々の従業員、情報技術システム、および外部イベントによって引き起こされる損失のリスクを指します。運用リスクは、すべての銀行商品、サービス、活動に内在するリスクです。銀行の運営は、情報技術システムのサポートから切り離すことはできません。銀行で技術的な障害が発生し、通常の取引が行えなくなったり、顧客情報が失われたり、ネットワークがハッキングされたり、バックエンド システムに障害が発生したりした場合、運用上のリスクが発生します。さらに、従業員のミスや詐欺も業務リスクの重要な原因となり、銀行にリスクをもたらします。

銀行は、3 つの主要リスクに加えて、流動性リスク、法的リスク、評判リスクなどのリスクにも直面しています。

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